О кредитных каникулах и не только: финансовые услуги в период коронавируса

Уже больше месяца в стране действует закон о кредитных каникулах, предусматривающий отсрочку погашения суммы основного долга и уплаты процентов по кредитам заёмщикам, у которых сложилась сложная финансовая ситуация из-за распространения коронавирусной инфекции. О том, как он действуют, кто может воспользоваться каникулами и какие меры принимает сегодня Банк России для поддержки граждан, мы поговорим с управляющим Отделением — Национальным банком по Республике Мордовия Волго-Вятского ГУ Банка России Алексеем Колосковым.

— Алексей Юрьевич, немало людей столкнулось сейчас с ситуацией, когда не могут платить по имеющимся кредитам. Они могут рассчитывать на кредитные каникулы?

— Если их ситуация соответствует обозначенным условиям. Давайте проясним, что же такое кредитные каникулы. Это льготный период по платежам сроком до полугода. Они введены федеральным законом от 03.04.2020 №106-ФЗ. До 30 сентября 2020 года люди могут обратиться в финансовую организацию за предоставлением отсрочки платежей, если их доходы за месяц, предшествующий дате подачи заявления, снизились не менее чем на 30% по сравнению со среднемесячным доходом в 2019 году. Кредитные каникулы подходят для всех видов кредитов и займов в банках, микрофинансовых организациях (МФО) и кредитных потребительских кооперативах (КПК)– кредитных карт, потребительских кредитов и займов наличными, автокредитов и ипотеки при условии, если их выдали до 3 апреля 2020 года.

При этом Правительством Российской Федерации установлен максимальный размер первоначальной суммы кредитов, по которым можно получить отсрочку:

по кредитным картам –100 тыс. рублей;

по потребительским кредитам наличными — 250 тыс. рублей, если заемщиком было физическое лицо, и 300 тыс. рублей — если индивидуальный предприниматель;

по автокредитам — 600 тыс. рублей.

По ипотеке лимиты зависят от региона: 4,5 млн. рублей в Москве, 3 млн. в Московской области, Санкт-Петербурге и Дальневосточном федеральном округе, 2 млн. в остальных регионах, в том числе в Мордовии.

При этом нужно помнить, что по окончании кредитных каникул необходимо будет вернуться к регулярным выплатам по новому графику, рассчитанному кредитором.

— Какие документы понадобятся человеку для оформления отсрочки?

— Очень важно довести до кредиторов (банка, МФО, КПК) максимально полную информацию о доходах в прошлом году и уровне снижения дохода за месяц, предшествующий подаче заявления, а также оперативно предоставить кредитору запрошенные документы.

Документами, подтверждающими снижение дохода, могут быть не только справка из налоговой инспекции, но и справка о регистрации на бирже труда, официально оформленный больничный лист и другие документы. Если у вас остаются вопросы, какие именно документы ожидает кредитор, стоит обратиться к нему за консультацией.

В личном кабинете на сайте Федеральной налоговой службы РФ можно получить справку 2-НДФЛ о доходах за прошлый год.

При расчете среднемесячного дохода за 2019 год следует внимательно ознакомиться с постановлением Правительства РФ от 3 апреля 2020 года №436, в котором подробно описано, какие виды доходов и в каком порядке включаются в расчет.

Подтверждающие документы необходимо направить кредитору в течение 90 дней после подачи заявления. Если у вас возникли объективные трудности со сбором запрошенных кредитором подтверждающих документов, сообщите об этом кредитору и получите дополнительно 30 дней для их сбора и направления.

Будьте предельно внимательны, оценивая, насколько вы соответствуете критериям закона и можете рассчитывать на кредитные каникулы. Если вам сложно самостоятельно оценить свои шансы, проконсультируйтесь у своего кредитора до подачи требования об отсрочке. Если при проверке подтверждающих документов кредитор обнаружит несоответствие жизненных обстоятельств заемщика установленным законом критериям, отсрочка может быть отменена, а заемщику придется возместить пропущенные платежи и выплатить неустойку (штрафы, пени).

— Начисляются ли проценты по кредиту или займу в льготный период?

— Да, при предоставлении отсрочки проценты продолжают начисляться.

По кредитным картам и потребительским кредитам в льготный период на сумму основного долга (или задолженности по карте) начисляются проценты по льготной ставке, рассчитываемой как 2/3 среднерыночной ставки по аналогичному виду кредита (займа), которую рассчитывает Банк России и которая была актуальна на дату направления заемщиком требования кредитору.

По ипотечным кредитам — начисляются проценты по ставке, установленной в договоре ипотеки.

Важно помнить, что если у вас есть возможность платить посильные для вас суммы кредитору во время льготного периода, то эти платежи будут направляться на уменьшение основного долга по кредиту, что позволит снизить сумму начисляемых процентов и облегчит завершение окончательных расчетов по кредиту после льготного периода.

 — Что делать человеку, если сумма его кредита больше, чем максимально установленная?

— Если возникли затруднения с обслуживанием долга по ипотечному кредиту в сумме, превышающей максимально установленную, мы  рекомендуем воспользоваться возможностями, которые дает закон об ипотечных каникулах, действующий с 2019 года.

Он дает право гражданину, оказавшемуся в сложной жизненной ситуации, получить отсрочку платежей на срок до 6 месяцев (или снизить размер платежей), причем максимальный размер ипотечного кредита по этому закону составляет 15 млн рублей. При этом вам надо подтвердить снижение дохода за два месяца, предшествующих дате подачи заявления, по сравнению со среднемесячным доходом за предшествующие 12 месяцев. В законе также перечислен ряд других условий. Кроме того, в этом случае сроком начала кредитных каникул может быть дата на два месяца раньше даты обращения с требованием к кредитору(в случае кредитных каникул по ипотеке – на один месяц раньше).

По другим видам кредитов и займов, заёмщику надо обратиться к кредитору индивидуально с просьбой о реструктуризации: отсрочке платежей, уменьшении суммы платежей и так далее.

В нынешней ситуации финансовые организации  сами достаточно активно идут навстречу гражданам, реструктурируя кредиты и займы по их заявлениям — переносят сроки платежа, снижают его размер, используют другие возможные меры в соответствии с рекомендациями Банка России, чтобы сделать выплаты посильными и поддержать клиента.

— Отразится ли отсрочка на кредитной истории заёмщика?

Когда заемщик берет кредитные каникулы, эта информация попадает в кредитную историю, но не портит ее. Если после каникул человек продолжит исправно вносить платежи по новому графику, то по-прежнему будет считаться надёжным заёмщиком.Это может иметь важное значение при обращении за кредитом в будущем.

— Сколько раз можно воспользоваться каникулами?

По одному кредиту ими можно воспользоваться один раз, подав заявление в любой день до 30 сентября 2020 года. Но закон не ограничивает число кредитных договоров, по которым может быть предоставлен льготный период. Пакет документов, подтверждающих неспособность заёмщика обслуживать кредиты, может быть одним и тем же во всех случаях.

Что касается ипотечных кредитов на единственное жильё, то здесь есть возможность воспользоваться ипотечными каникулами по закону, вступившему в силу в 2019 году, а после их окончания – обратиться за новым льготным периодом в соответствии с законом 106-ФЗ.  И наоборот, после окончания кредитных каникул у заёмщика сохранится право на ипотечные каникулы по закону, действующему с 2019 года.

Отмечу, что предлагаемая форма реструктуризации задолженности прежде всего направлена на наиболее нуждающиеся слои населения. Если вы в состоянии обслуживать долги, стоит поберечь своё право на кредитные каникулы для ситуации, когда они действительно станут необходимыми.

— Какие ещё меры поддержки населения в период пандемии принял Банк России?

— Кроме механизма кредитных каникул, для населения Банк России предоставил ряд мер, направленных на обеспечение доступности и непрерывности предоставления финансовых услуг.

До 1 июля 2020 года он рекомендовал всем банкам продолжать обслуживание клиентов, даже если срок действия их паспортов истёк. То же самое касается платёжных карт с истёкшим сроком действия – Банк России рекомендовал банкам предоставить своим клиентам возможность пользоваться банковскими картами без перевыпуска до 1 июля 2020 года.

Банк России перенёс сроки перевода пенсионеров, получающих пенсии именно на банковские карты, на карту «Мир» с 1 июля на 1 октября 2020 года. При этом сохраняется возможность получать пенсии наличными.

С 1 мая 2020 года переводы граждан в Системе быстрых платежей на суммы до 100 тыс. рублей в месяц осуществляются без комиссии, а на суммы свыше 100 тыс. рублей в месяц максимальные банковские комиссии не превышают 0,5% от суммы перевода, но не более 1500 рублей.

Мегарегулятор смягчил для банков требования по идентификации клиентов и расширил возможность предоставления ими дистанционных услуг.

Например, личное присутствие клиента для открытия счёта может не требоваться, если целью открытия является проведение социально значимых платежей (перечисление алиментов, пенсий, стипендий и т.д.).

При оформлении ипотечных кредитов Центральный банк разрешил банкам,  при наличии достоверных идентификационных сведений клиентов,  до 1 июля 2020 года открывать счета физическим лицам дистанционно.

Страховым компаниям мегарегулятор  рекомендовал продлевать сроки урегулирования страховых случаев, не применять штрафные санкции в отношении граждан, у которых подтверждена коронавирусная инфекция. Также  на период действия ограничительных мер организовано дистанционное взаимодействие с клиентами и обеспечена непрерывность осуществления страховой деятельности в части оказания социально значимых страховых услуг. Так, полис ОСАГО можно купить без диагностической карты, которую нужно будет отдать страховой компании в течение месяца после окончания действия мер в регионе. Оформить полис можно, не выходя из дома, на сайте страховой компании.

— Принимаются всё новые меры поддержки, изменяются существующие. Где можно ознакомиться с актуальной информацией?

— Да, ситуация меняется каждый день, и Банк России постоянно анализирует эффективность принятых мер и совместно с Правительством Российской Федерации разрабатывает дополнительные с учётом поступающих предложений.

Ознакомиться с актуальной информацией по мерам поддержки населения можно на официальном сайте Банка России cbr.ru в разделе «Коронавирус: меры поддержки граждан и бизнеса».

Татьяна АЛЕКСЕЕВА